换季时节，孩子突然发烧，一趟医院下来，抽血、化验、开药，花了七八百；自己得了重感冒，门诊输液三天，医保报销后自付部分也好几百。这些生活中最常见的小病小痛，每次花费不多，但累积起来却是一笔不小的开支，关键是医保还报不了多少。所以不少人想要购买一份‘感冒发烧都能报’的小额医疗险，那市面上这类保险众多，大家不知道如何选，那今天保险顾问就来跟大家测评几款，看看有没有适合你的。
一、感冒发烧都能报的小额医疗险实测
1、暖宝保3号保险（人保健康）
保障亮点：门急诊+住院全覆盖，疾病门急诊（100元免赔）、意外门诊（0免赔）、住院医疗（0免赔）。
报销规则：社保内100%报销，社保外用药报40%（优享版无社保限制）。
儿童专属责任：意外美容缝合、牙齿修复各2万保额，21种少儿特疾额外赔10万。
实测反馈：理赔效率高，线上材料审核平均2天到账；3岁患儿因支原体感染住院花费5000元，医保报销后自费2800元，暖宝保报销2300元（扣除100免赔）。
适合人群：体质较弱、频繁就医的儿童，尤其适合无本地医保家庭。
年保费：658元（有社保版）
2、小医仙3号保险（中国人寿）
住院医疗强化：疾病住院不限社保，自费药、检查费、材料费均可报80%（经社保结算后）。
意外保障拓展：含意外救护车费用报销，意外医疗保额最高5万。
增值服务实用：住院护工、中医舌诊、体检报告解读等。
实测反馈：4岁儿童肺炎住院自费6000元，经社保报销后剩余3200元，小医仙3号赔付2560元（80%比例）；意外摔伤叫救护车花费800元，全额报销。
适合人群：需补充百万医疗免赔额（1万元缺口）的家庭，注重意外医疗。
年保费：335元起（基础版）
3、健康宝贝（升级版）
差异化优势：
疾病门急诊0免赔：社保结算后100%报销，单日限额500元。
预防接种保障：含接种意外身故/伤残及住院津贴。
实测局限：疾病住院与门急诊共享5万保额，频繁就医可能额度紧张。
二、小额医疗险的痛点与注意事项
报销限制：多数产品仅报二级及以上公立医院，私立/特需部仅高端产品覆盖（如臻爱无忧）。社保外费用报销比例普遍为40%-80%，完全覆盖自费药的产品极少。
续保稳定性：小额医疗险续保审核严格，理赔后次年可能拒保或涨价，而百万医疗险（如蓝医保）续保更稳定。
价格与保额陷阱：直播间宣称“感冒发烧都能报”的产品，可能隐藏免赔额（如某百万医疗险需1万免赔），实际小额费用不赔。
三、小额医疗险投保建议
优先补足百万医疗险：小额医疗险无法覆盖重疾风险（如癌症），应先配置百万医疗险再补充小额险。
重点关注报销规则：选择0免赔+不限社保产品（如小医仙3号疾病住院）；确认医院范围是否含常去医疗机构（例：暖宝保3号限公立普通部）。
儿童投保策略：3岁以下选暖宝保3号（门急诊高频使用）、小医仙3号（住院需求高）；5岁以上搭配百万医疗险+小额住院险（如健康宝贝），年保费控制在600元内。
市面上的小额医疗险有很多，上方实测了三款，都各有优势，适合的人群都不一样，大家可以根据自家的情况选择合适的保险，必要时还需要搭配百万医疗险一起适用。
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